以房養(yǎng)老時(shí)間表日漸清晰 試點(diǎn)暫不涉及農(nóng)村住房

無量歡僖緣

“以房養(yǎng)老”的時(shí)間表日漸清晰。近期,，幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇在多場(chǎng)合公開表示,，相關(guān)部門已讓保險(xiǎn)公司12月份拿出試點(diǎn)方案，1月份推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

“時(shí)間表雖然已經(jīng)擬定,，但試點(diǎn)方案推出需要一個(gè)過程，不會(huì)那么順利,?！?2月3日，國(guó)家行政學(xué)院公共政策教研室主任竹立家接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，“以房養(yǎng)老”的展開依然會(huì)面臨很多障礙,，導(dǎo)致銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的參與積極性不太高。

據(jù)本報(bào)記者了解,，11月下旬,，保監(jiān)會(huì)曾就此事召開了內(nèi)部會(huì)議，參與的保險(xiǎn)公司只有幸福人壽,、平安,、泰康、新華,、合眾,、中宏等7家。

老齡化倒逼提速

從廣義上來講,，任何利用自有住房以取得或增加養(yǎng)老資金的做法都是“以房養(yǎng)老”,，但狹義上來講即是“倒按揭”，也就是通過金融或房屋機(jī)構(gòu)買斷老年人自有住房產(chǎn)權(quán),，通過測(cè)算定期給予養(yǎng)老補(bǔ)貼,，老年人仍然可以在自己住房里終生居住。

其實(shí),，我國(guó)提出“以房養(yǎng)老”的概念也已有10年,，并且從2007年開始在北京,、上海,、南京、杭州等地進(jìn)行過試點(diǎn),，可惜效果不佳,，并未被市場(chǎng)接受。不過,，眼下日益嚴(yán)重的老齡化倒逼“以房養(yǎng)老”再次被提上日程,。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，2012年底我國(guó)60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，2020年將達(dá)到2.43億,，2025年將突破3億,。

“十年前，‘以房養(yǎng)老’的建議就得到了當(dāng)時(shí)中央高層的認(rèn)可,。時(shí)隔十年之后,，國(guó)務(wù)院才首次提出開展‘以房養(yǎng)老’試點(diǎn)?！弊鳛椤耙苑筐B(yǎng)老”的首倡者,，孟曉蘇坦言，十年間未進(jìn)行大力推廣的阻力主要是金融機(jī)構(gòu)對(duì)房?jī)r(jià)下行的擔(dān)心,，加之人均預(yù)期壽命在增長(zhǎng),，致使銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)選擇了集體沉默,。

據(jù)記者了解,，倒按揭與正按揭恰恰相反，時(shí)間越長(zhǎng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大,。

如今,，客觀因素并未有太大改變，但國(guó)家對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域的扶持力度日漸增強(qiáng),，很多地產(chǎn),、保險(xiǎn)及銀行等多個(gè)行業(yè)的公司紛紛布局養(yǎng)老領(lǐng)域，將產(chǎn)品與養(yǎng)老地產(chǎn)相結(jié)合,，成為很多公司拓展業(yè)務(wù)的新渠道,。

“‘以房養(yǎng)老’是給老百姓提供的一個(gè)養(yǎng)老渠道，老百姓可以自愿選擇,，金融機(jī)構(gòu)也可以自愿選擇,。就目前參與的險(xiǎn)企而言，大都有涉足地產(chǎn)的意愿,?！?2月3日，中國(guó)人保一相關(guān)研究員接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示,，“以房養(yǎng)老”牽涉到房地產(chǎn)業(yè),、金融業(yè)、社會(huì)保障,、保險(xiǎn)以及相關(guān)政府部門,，對(duì)這些領(lǐng)域的運(yùn)作質(zhì)量要求相當(dāng)高。如何保證這些行業(yè)、部門公平,、公正地經(jīng)營(yíng),、管理和執(zhí)法，在當(dāng)前法治不健全的條件下是個(gè)極大的挑戰(zhàn),。

據(jù)記者了解,，“以房養(yǎng)老”的第一步就是對(duì)現(xiàn)有房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，比如,，老人以評(píng)估價(jià)值200萬(wàn)元的房屋參保,，每月大約可得到1萬(wàn)元。但是,，由于我國(guó)房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)還極不規(guī)范,，不但整體素質(zhì)偏低，而且市場(chǎng)存在惡性競(jìng)爭(zhēng),，最終導(dǎo)致同一房屋或會(huì)有不同的評(píng)估結(jié)果,。

問題雖然存在，但急需增加養(yǎng)老渠道的現(xiàn)實(shí)同樣刻不容緩,。今年10月,，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，其中明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”,，試點(diǎn)方案將于明年一季度拿出,。記者同時(shí)了解到，各地有關(guān)部門已開展調(diào)研,，并陸續(xù)草擬了貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院文件的實(shí)施意見,，相關(guān)細(xì)則大都在年底前出臺(tái)。

試點(diǎn)暫難惠及農(nóng)村

“以房養(yǎng)老”的大網(wǎng)雖已張開,，但由于中國(guó)傳統(tǒng)的觀念以及現(xiàn)行房產(chǎn)制度的影響,，真正惠及的人群不多。

“在中國(guó)傳統(tǒng)觀念影響下,，老人更愿意將房產(chǎn)留給子女,，而將房屋抵押最終賣給保險(xiǎn)公司，不少市民很難接受,?！?2月3日，中國(guó)老齡辦一工作人員接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，就此問題,，他們?cè)鲞^一項(xiàng)調(diào)查，絕大多數(shù)人依然選擇將房產(chǎn)留給子女,。

其實(shí),，據(jù)記者了解,，老人身后的房產(chǎn)并非絕對(duì)要留給金融機(jī)構(gòu),。當(dāng)老人去世的時(shí)候,，銀行或保險(xiǎn)公司將有一筆錢幫老人打理后事，同時(shí)處理房產(chǎn),。但是,，如果老人去世很早，房子則會(huì)按退保處理,，房產(chǎn)繼承人補(bǔ)齊相應(yīng)款項(xiàng)后可繼續(xù)繼承,。

“除了觀念問題，‘以房養(yǎng)老’在技術(shù)和法律上都已不成問題,?！鄙鲜隼淆g辦工作人員介紹，前陣子住建部已對(duì)房產(chǎn)登記制度進(jìn)行革新,，房產(chǎn)證上可以登記兩個(gè)人的名字,，這樣一來，“以房養(yǎng)老”在房產(chǎn)登記制度上的問題則迎刃而解,，老人一旦選擇“以房養(yǎng)老”,，房產(chǎn)證上便可加上保險(xiǎn)公司的名字，以便在日后進(jìn)行房產(chǎn)交易,。

“以房養(yǎng)老”在技術(shù)和法律上雖已不成問題,，但我國(guó)現(xiàn)行的房產(chǎn)制度使得最有養(yǎng)老需求的農(nóng)村老人暫難參與其中。

“我國(guó)房產(chǎn)的性質(zhì)多種多樣,，有商品房,、保障性住房、小產(chǎn)權(quán)房以及農(nóng)村宅基地等等,，不同性質(zhì)的房產(chǎn)面臨的問題都不一樣,，政府應(yīng)對(duì)市場(chǎng)情況進(jìn)行細(xì)化調(diào)研之后再出臺(tái)具體細(xì)則?！敝窳⒓冶硎?，小產(chǎn)權(quán)房首先是要清理的，農(nóng)村宅基地房屋是無法確權(quán)的,，以上兩種房產(chǎn)性質(zhì)都不會(huì)納入“以房養(yǎng)老”的方案之中,。同時(shí)，二三線城市的房屋評(píng)估值相對(duì)較低,，房屋價(jià)值幾乎不夠養(yǎng)老,，金融機(jī)構(gòu)參與的積極性也不會(huì)太大。

據(jù)記者了解,，“以房養(yǎng)老”的此次試點(diǎn)主要涉及一線城市的城鎮(zhèn)住房,，農(nóng)村住房暫時(shí)不在試點(diǎn)之內(nèi),。同時(shí)，首要涉及人群多為失獨(dú)和無子女家庭,。

xiaowei

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