以房養(yǎng)老時間表日漸清晰 試點暫不涉及農村住房

無量歡僖緣

“以房養(yǎng)老”的時間表日漸清晰,。近期，幸福人壽保險股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇在多場合公開表示,，相關部門已讓保險公司12月份拿出試點方案,，1月份推出相應的保險產品。

“時間表雖然已經擬定,，但試點方案推出需要一個過程,，不會那么順利?！?2月3日,，國家行政學院公共政策教研室主任竹立家接受《華夏時報》記者采訪時表示，“以房養(yǎng)老”的展開依然會面臨很多障礙,，導致銀行和保險公司等金融機構的參與積極性不太高,。

據本報記者了解，11月下旬,，保監(jiān)會曾就此事召開了內部會議,，參與的保險公司只有幸福人壽、平安、泰康,、新華,、合眾、中宏等7家,。

老齡化倒逼提速

從廣義上來講,，任何利用自有住房以取得或增加養(yǎng)老資金的做法都是“以房養(yǎng)老”，但狹義上來講即是“倒按揭”,，也就是通過金融或房屋機構買斷老年人自有住房產權,，通過測算定期給予養(yǎng)老補貼，老年人仍然可以在自己住房里終生居住,。

其實,，我國提出“以房養(yǎng)老”的概念也已有10年，并且從2007年開始在北京,、上海,、南京、杭州等地進行過試點,，可惜效果不佳,，并未被市場接受。不過,，眼下日益嚴重的老齡化倒逼“以房養(yǎng)老”再次被提上日程,。

據統(tǒng)計，2012年底我國60周歲以上老年人口已達1.94億,，2020年將達到2.43億,，2025年將突破3億。

“十年前,，‘以房養(yǎng)老’的建議就得到了當時中央高層的認可,。時隔十年之后，國務院才首次提出開展‘以房養(yǎng)老’試點,?！弊鳛椤耙苑筐B(yǎng)老”的首倡者，孟曉蘇坦言,，十年間未進行大力推廣的阻力主要是金融機構對房價下行的擔心,，加之人均預期壽命在增長，致使銀行,、保險公司等機構選擇了集體沉默,。

據記者了解，倒按揭與正按揭恰恰相反,，時間越長金融機構承擔的風險越大,。

如今，客觀因素并未有太大改變，但國家對養(yǎng)老領域的扶持力度日漸增強,，很多地產,、保險及銀行等多個行業(yè)的公司紛紛布局養(yǎng)老領域，將產品與養(yǎng)老地產相結合,，成為很多公司拓展業(yè)務的新渠道,。

“‘以房養(yǎng)老’是給老百姓提供的一個養(yǎng)老渠道，老百姓可以自愿選擇,，金融機構也可以自愿選擇,。就目前參與的險企而言，大都有涉足地產的意愿,?！?2月3日，中國人保一相關研究員接受本報記者采訪時表示,，“以房養(yǎng)老”牽涉到房地產業(yè),、金融業(yè)、社會保障,、保險以及相關政府部門,，對這些領域的運作質量要求相當高。如何保證這些行業(yè),、部門公平,、公正地經營、管理和執(zhí)法,，在當前法治不健全的條件下是個極大的挑戰(zhàn)。

據記者了解,，“以房養(yǎng)老”的第一步就是對現有房產進行評估,，比如，老人以評估價值200萬元的房屋參保,，每月大約可得到1萬元,。但是，由于我國房地產評估機構還極不規(guī)范,，不但整體素質偏低,，而且市場存在惡性競爭，最終導致同一房屋或會有不同的評估結果,。

問題雖然存在,，但急需增加養(yǎng)老渠道的現實同樣刻不容緩。今年10月,，國務院出臺了《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,，其中明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，試點方案將于明年一季度拿出。記者同時了解到,，各地有關部門已開展調研,，并陸續(xù)草擬了貫徹落實國務院文件的實施意見，相關細則大都在年底前出臺,。

試點暫難惠及農村

“以房養(yǎng)老”的大網雖已張開,，但由于中國傳統(tǒng)的觀念以及現行房產制度的影響，真正惠及的人群不多,。

“在中國傳統(tǒng)觀念影響下,，老人更愿意將房產留給子女，而將房屋抵押最終賣給保險公司,，不少市民很難接受,。”12月3日,，中國老齡辦一工作人員接受《華夏時報》記者采訪時表示,，就此問題，他們曾做過一項調查,，絕大多數人依然選擇將房產留給子女,。

其實，據記者了解,，老人身后的房產并非絕對要留給金融機構,。當老人去世的時候，銀行或保險公司將有一筆錢幫老人打理后事,，同時處理房產,。但是，如果老人去世很早,，房子則會按退保處理,，房產繼承人補齊相應款項后可繼續(xù)繼承。

“除了觀念問題,，‘以房養(yǎng)老’在技術和法律上都已不成問題,。”上述老齡辦工作人員介紹,，前陣子住建部已對房產登記制度進行革新,，房產證上可以登記兩個人的名字，這樣一來,，“以房養(yǎng)老”在房產登記制度上的問題則迎刃而解,，老人一旦選擇“以房養(yǎng)老”，房產證上便可加上保險公司的名字,，以便在日后進行房產交易,。

“以房養(yǎng)老”在技術和法律上雖已不成問題,，但我國現行的房產制度使得最有養(yǎng)老需求的農村老人暫難參與其中。

“我國房產的性質多種多樣,，有商品房,、保障性住房、小產權房以及農村宅基地等等,，不同性質的房產面臨的問題都不一樣,，政府應對市場情況進行細化調研之后再出臺具體細則?！敝窳⒓冶硎?，小產權房首先是要清理的，農村宅基地房屋是無法確權的,，以上兩種房產性質都不會納入“以房養(yǎng)老”的方案之中,。同時，二三線城市的房屋評估值相對較低,，房屋價值幾乎不夠養(yǎng)老,，金融機構參與的積極性也不會太大。

據記者了解,，“以房養(yǎng)老”的此次試點主要涉及一線城市的城鎮(zhèn)住房,，農村住房暫時不在試點之內。同時,，首要涉及人群多為失獨和無子女家庭,。

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